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84農(nóng)業(yè)網(wǎng) 時(shí)間：2018-03-25 作者：佚名 來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)-農(nóng)民日?qǐng)?bào)
“手機(jī)成了咱的生產(chǎn)資料”
——農(nóng)行浙江省分行金融下鄉(xiāng)剪影
借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)農(nóng)民在微信上就能申請(qǐng)惠農(nóng)“e”貸。資料圖
本報(bào)記者 朱海洋
在城里，倘若沒(méi)了智能手機(jī)，會(huì)令許多人驚慌失措。如果你認(rèn)為這是一種獨(dú)特的“城市景象”，可能看完浙江鄉(xiāng)村的這些現(xiàn)象后，會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，原來(lái)農(nóng)民一樣能玩轉(zhuǎn)智能機(jī)，甚至讓手機(jī)在生產(chǎn)上也能派上大用場(chǎng)。
手頭臨時(shí)急了，掏出手機(jī)辦貸款，最多五分鐘，即可到賬，利率有優(yōu)惠，額度還不低；上有供應(yīng)商，下有批發(fā)商，下單、對(duì)賬、支付，通過(guò)手機(jī)全搞定，活脫脫的“商業(yè)管家”；另外打通農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城新渠道，去除中間環(huán)節(jié)后，不僅不愁賣(mài)，還能優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)……
一位農(nóng)民總結(jié)說(shuō)：“如今這手機(jī)，真是離不開(kāi)，已經(jīng)成了咱的生產(chǎn)資料。”
到底手機(jī)給浙江農(nóng)民帶來(lái)了啥變化？最近，記者跟隨農(nóng)行浙江省分行的工作人員專門(mén)下鄉(xiāng)探了個(gè)究竟。
足不出戶貸到款
每逢臨近年關(guān)，正是王書(shū)民用錢(qián)最緊的節(jié)點(diǎn)，租金要付，工資要付，還得買(mǎi)農(nóng)資、購(gòu)種子，加起來(lái)得六七十萬(wàn)元。往常這時(shí)，如果手頭緊，他總得東拼西湊，借這家，還那家。王書(shū)民為人忠厚老實(shí)，盡管只要他開(kāi)口，親戚們也都會(huì)救急，可老王每次羞于開(kāi)口，經(jīng)常自個(gè)兒干著急。
王書(shū)民是浙江省紹興市上虞區(qū)章鎮(zhèn)鎮(zhèn)的農(nóng)民，除了幾個(gè)草莓大棚，還種有150多畝茶葉、25畝水果。他告訴記者：“其實(shí)缺錢(qián)也就一陣工夫，半年后等資金回籠，馬上就能還上，如今借錢(qián)真不容易。”
之前，為啥不找銀行貸款？王書(shū)民一下拋出了不少理由：銀行不熟悉，怕碰壁；手續(xù)不清楚，怕麻煩；最大資產(chǎn)就是家里農(nóng)房、地里設(shè)施，真沒(méi)啥能擔(dān)保的。總之，在他看來(lái)，農(nóng)民想要貸到款，那可不是件輕松事。
“但現(xiàn)在我知道了，銀行貸款，真沒(méi)那么煩！”現(xiàn)場(chǎng)，王書(shū)民就演示起來(lái)，僅用了兩三分鐘，15萬(wàn)元的貸款就打到銀行賬戶上，“這下，買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、種子的錢(qián)有著落啦，再不用厚著臉問(wèn)人借啦，真是方便又快捷。”
同行的農(nóng)行上虞支行工作人員倪儂儂告訴記者，王書(shū)民申請(qǐng)的是一款純線上的融資產(chǎn)品。為啥那么快？秘密在后頭：前期，銀行已對(duì)村民通過(guò)摸底打分，以及向村干部核實(shí)等方式，掌握其信用情況，再以整村建檔的模式給予農(nóng)民預(yù)授信，農(nóng)戶只要到銀行簽約一次，后續(xù)步驟就可在手機(jī)上完成。
貸款“難、貴、慢”一直是農(nóng)村金融的“三大痛點(diǎn)”，現(xiàn)在，像老王一樣享受手機(jī)帶來(lái)的貸款便捷，在浙江有多少？據(jù)了解，光一個(gè)浙江農(nóng)行系統(tǒng)，2017年，通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)的惠農(nóng)e貸就超過(guò)6.15萬(wàn)戶，貸款余額近104億元。
除了快，還很便宜。記者了解到，由于網(wǎng)上貸款的定價(jià)機(jī)制不同于傳統(tǒng)線下，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易成本隨規(guī)模增長(zhǎng)而分?jǐn)偅沟枚▋r(jià)優(yōu)惠激勵(lì)機(jī)制成為可能。目前，惠農(nóng)e貸的月息低至4厘，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)的年化利率。
“貸款15萬(wàn)元，一年期，每個(gè)月還利息700多元，真不貴。”王書(shū)民現(xiàn)在逢人就說(shuō)，都快成了半個(gè)農(nóng)行“推銷員”。
輕而易舉辦買(mǎi)賣(mài)
在上虞的另一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)瀝海，這里約有10萬(wàn)畝的海涂，大多以蝦塘為主。每年的春秋兩季，是金國(guó)燦最忙碌的時(shí)候。春天，他提供苗種、飼料；秋天，他負(fù)責(zé)收蝦。周邊各大南美白對(duì)蝦的養(yǎng)殖大戶，幾乎都是金國(guó)燦的客戶。
“資金量最大的一天，可以達(dá)到100多萬(wàn)元。最早時(shí)，全靠請(qǐng)3到4個(gè)人手工記賬，全部都是現(xiàn)金交易，由于賬目過(guò)于繁雜，經(jīng)常出現(xiàn)漏賬、錯(cuò)賬，有時(shí)說(shuō)都說(shuō)不清。”金國(guó)燦說(shuō)，為了盤(pán)賬，那幾個(gè)月，幾乎天天要忙到半夜，“一個(gè)季度，至少五本厚厚的賬簿，能不容易出錯(cuò)么？”
不過(guò)，打從去年起，金國(guó)燦就再?zèng)]為這事兒憂心過(guò)。這功勞，非“智能管家”莫屬。說(shuō)著話，金國(guó)燦就拿出手機(jī)，打開(kāi)一款“農(nóng)銀e管家”的應(yīng)用，這個(gè)月賣(mài)了多少飼料，都是賣(mài)給誰(shuí)的，付款情況如何，一目了然。另外，他如果也要采購(gòu)，只要輸入對(duì)方供應(yīng)商的名字，建立買(mǎi)賣(mài)關(guān)系后，手機(jī)即可下單、付款。
對(duì)金國(guó)燦來(lái)說(shuō)，手機(jī)成就了清晰的臺(tái)賬，那么對(duì)廣大的養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō)，則是有了一個(gè)快捷的下單平臺(tái)，再也不用上門(mén)訂貨。“不用過(guò)來(lái)排隊(duì)，也不用跑銀行劃賬，一部手機(jī)輕松搞定，更不會(huì)有因?yàn)殄e(cuò)賬帶來(lái)的摩擦。”紹興蝦農(nóng)陳建強(qiáng)深有感觸。
農(nóng)行紹興濱海新城支行行長(zhǎng)謝志勤告訴記者，根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易流水，銀行還專門(mén)制定了金融產(chǎn)品，最高授信額度可達(dá)到100萬(wàn)元。金國(guó)燦說(shuō)：“以前申請(qǐng)貸款，要千方百計(jì)找關(guān)系、作證明，現(xiàn)在真是方便，手機(jī)上的買(mǎi)賣(mài)數(shù)據(jù)就是最好的證明。”
對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，“農(nóng)銀e管家”是下游商戶進(jìn)貨的“農(nóng)超市”，但與此同時(shí)，該軟件面對(duì)的是全國(guó)農(nóng)行客戶，供應(yīng)商在平臺(tái)上注冊(cè)后，還能把本地商品搬上網(wǎng)賣(mài)。為此，農(nóng)行浙江省分行專門(mén)打造了“微商城”板塊。
“現(xiàn)在電商流行，我們也學(xué)著把自己的農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)賣(mài)到更多地方。”在瑞安市高樓鎮(zhèn)的南山村，劉阿姨正學(xué)著如何給產(chǎn)品包裝、拍照，一旁的農(nóng)行團(tuán)隊(duì)則幫忙指導(dǎo)。據(jù)了解，目前，光在溫州瑞安就有3030余戶農(nóng)貿(mào)經(jīng)營(yíng)戶完成“農(nóng)銀e管家”線上遷移，下游商戶足不出戶就能夠享受下單、付款、收貨的一條龍服務(wù)。截至2017年，當(dāng)?shù)厣暇�50種農(nóng)產(chǎn)品，累計(jì)交易6000多筆，交易金額達(dá)到6.85億元。
便利背后靠數(shù)據(jù)
農(nóng)行浙江省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，農(nóng)村金融今天帶給老百姓的便捷，背后的功勞還得歸于農(nóng)民大數(shù)據(jù)。“即使在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的今天，幾乎沒(méi)有可以用作分析的農(nóng)民信用數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題自然成了貸款的最大癥結(jié)。因此，要實(shí)現(xiàn)信用難題的破解，信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)是前提。”
實(shí)際上，對(duì)這項(xiàng)工作，許多金融機(jī)構(gòu)想做，卻難以下手，最直接的原因就是，農(nóng)民基礎(chǔ)數(shù)據(jù)零散、碎片化，且流動(dòng)性、復(fù)雜性更大。不過(guò)，農(nóng)行的機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)也是大多金融同業(yè)所無(wú)法比擬的。
這幾年，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、“金融便利店”“三農(nóng)工作室”及全省農(nóng)行掛職干部等優(yōu)勢(shì)，農(nóng)行浙江省分行圍繞農(nóng)民的生產(chǎn)鏈、供銷鏈和消費(fèi)鏈，通過(guò)線上+線下兩條腿收集，并篩選、分析數(shù)據(jù)，構(gòu)建村民信貸檔案數(shù)據(jù)庫(kù)。截至2017年12月末，浙江30%的農(nóng)戶都已建檔，覆蓋一半的行政村。
誰(shuí)家信用一直很好？誰(shuí)家因病遭遇困難？誰(shuí)家是致富能手？等等。記者了解到，像這些資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況都能被記錄。而在線上，數(shù)據(jù)更是從“孤島”成為“共享”。據(jù)介紹，目前，農(nóng)行浙江省分行已與當(dāng)?shù)刎?cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、海洋等部門(mén)聯(lián)系，從源頭批量在線獲得客戶信息，將真實(shí)、客觀的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)戶生產(chǎn)供銷等數(shù)據(jù)導(dǎo)入村民信貸檔案。
光有數(shù)據(jù)還不夠，得有授信模型才能放貸。對(duì)此，按照數(shù)據(jù)來(lái)源不同，農(nóng)行浙江省分行研發(fā)了多維度綜合授信模型，系統(tǒng)自動(dòng)測(cè)算授信額度，白名單經(jīng)審批后農(nóng)戶便可自助貸款。據(jù)了解，在未來(lái)三年內(nèi)，浙江的農(nóng)民信用數(shù)據(jù)在農(nóng)行預(yù)計(jì)將超過(guò)300萬(wàn)戶，更多人可享受到便捷的金融服務(wù)。
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