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84農業網 時間：2018-05-07 作者：郭少雅 來源：中國農業新聞網
小額貸款公司的痛與樂
——川渝小額貸款公司調查走筆
中國農業新聞網記者 郭少雅
2008年5月4 日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對小額貸款公司從設立、資金運用到主體資格都給予了明確的規定。十年來，近萬億資本金聚集在小額貸款公司這個平臺上，促進金融資源向“三農”、小微企業、貧困地區和特殊人群領域傾斜，成為普惠金融的一支重要力量。
作為金融活水流向小微經濟體的“最后一公里”毛細血管，小額貸款公司在促進實體經濟發展，激活鄉村經濟中發揮了怎樣的作用？記者近日跟隨中國小額貸款公司協會走近四川和重慶，探尋小額貸款公司十年探索中的痛與樂。
四川和重慶是我國小額貸款公司行業起步較早、規模較大的地區，2017年底，四川省共有小額貸款公司349家，重慶市共有小額貸款公司287家，為7千多萬戶個人、農戶或小微企業提供著金融服務。走訪川渝可持續經營的正規小額貸款公司，記者發現，小額貸款一方面在基層尤其是農村存在著大量的需求，一方面在監管日益嚴格的當下，小額貸款公司在發展中面臨諸多痛點，亟需通過合理的頂層設計協調理順。
痛點一：客戶原始信用記錄幾為空白
“小額貸款公司定位于‘小額’、‘分散’、‘短期’的細分市場，就是要為小微企業，廣大農村地區的個體工商戶、自主創業的農民提供小額貸款服務，滿足這類人群短、頻、快的信貸需求，這也造成了小貸公司是勞動力密集型產業的特點，放款人力成本極高。”成都市助邦小額貸款有限公司（以下簡稱助邦小貸）常年為小微企業和三農領域的經營主體提供無需抵押和擔保、最高額度不大于50萬的信用貸款。總經理焦陽告訴記者，三年來，助邦發放了直接或間接服務于三農的貸款1.19億元，包括水果、蔬菜、糧食等農產品的采購商，農、林、漁等行業的農資批發和蔬菜水果種植戶，然而，這些客戶長期以來不是銀行等金融機構的服務客戶，信用記錄幾乎為零，“隱形負債“成為不可控的風險因素，這就導致很多沒有全流程作業能力的小貸公司無法獨自開展風險控制，一方面不良率不斷升高，一方面人力成本開支巨大，最終造成利潤微薄，甚至虧損、停業和退出。
對于這一問題，助邦小貸的解決方式是在風控模式上將工作內容進行標準化改造，并且用信息技術盡量替代人工崗位，進而提高效率。
痛點二：身份尷尬制約發展
“身份尷尬，已經成為小額貸款公司發展業務的頭號難題。”興文科技小額信貸有限公司（以下簡稱興文小貸）是四川新華發行集團有限公司、四川日報報業集團和四川出版集團有限責任公司共同出資成立的國有獨資公司。即便是這樣有著“國有”背景的小貸公司，依舊面臨著身份尷尬。“我們作為小額貸款行業的從業者，辦理個人行用卡會被銀行拒絕。”興文小貸的風控總監羅章偉說起自己的尷尬事，不由搖頭苦笑。2008年發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》將小額貸款公司定位為非金融機構的企業法人，并嚴格規定其業務范圍只貸不存，這種以“一般工商企業的身份做金融的事”的身份定位，無論從監管主體還是小貸公司自身發展來看，都面臨一系列的困惑，納稅身份、融資身份、發展方向等都受到限制。
由于民間集資所引發的社會矛盾，小額貸款公司不明確的身份定位和相對較高的利率往往被不明就里地認知為“放高利貸的”，其實作為普惠金融的重要市場主體，小額貸款公司發揮著速度快、放款靈活、門檻低的特征，這些特征也被有資金需求又沒有強大經濟實力的小微主體所歡迎，而對于這些小微主體來說，對資金的可獲得性的訴求遠高于利率本身。
“不僅我們受到影響，在加入銀行征信系統后，一些在小額貸款公司貸款的客戶無法在銀行獲得貸款。其實小額貸款公司本身就有填補銀行貸款資金空缺的功能，比如一些農業企業在銀行貸款后，季節性的農資購買時就需要在小貸公司獲得快速的資金周轉，但是在小額貸款公司貸款后，客戶往往不能在銀行繼續獲得貸款。這種‘金融歧視’直接影響了小貸公司在小微實體金融服務中作用的有效發揮，也把小額貸款的客戶攔在了加入征信的門外，不利于信用信息共享，建議要甄別規范運行的小貸公司，給予他們陽光合法的運行環境。”羅章偉說。
痛點三：資本回報率低，投資主體可持續難
成都市大邑縣富平小額貸款有限公司（以下簡稱富平小貸）是一家扎根于鄉村的小貸公司，業務深入到大邑縣的20個鄉鎮，服務于近4000戶農戶。由于放貸成本高、運用杠桿工具的范圍有限和只貸不存的特征，小額貸款公司的資金來源十分有限，一旦經營不好，投資方非常難以為繼。
富平小貸的服務主體為進行小規模種養殖的農戶，養幾頭牛、開個小賣鋪、種上十多畝蔬菜都可以從富平小貸貸到3—5萬元的貸款。“富平小貸的貸款利率大約為21%，看起來高，其實由于信貸員要進村入戶，加上款項分散，資金回報率很低，好在我們幾位股東對支持三農小微經濟體的發展有情懷，得以堅持下來。”富平小貸風控主管謝巍告訴記者。
由于各地監管政策不同，多數小額貸款公司的融資杠桿工具的使用十分有限，然而從記者走訪的幾家小額貸款公司來看，其呆壞帳率非常低，在一定程度上運用資金杠桿風險可控。“還是希望政策制定上不要采取一刀切的方式，既要嚴監管，又要給運行良好的小貸公司以更多的政策空間，以滿足農村小型經營主體的多種需求。”謝巍說。
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